لا شك أن شراء سيارة في الإمارات العربية المتحدة هو من أهم القرارات المالية التي نتخذها، وهذا ما يجعل تمويل السيارات في الإمارات أحد أكثر العروض المصرفية إقبالاً وطلباً على مستوى الدولة. فالقيمة الحقيقية لأي تمويل تكمن في فهم الصورة كاملة بكل وضوح قبل التوقيع على أي مستند. لذلك، قمنا بإعداد دليل شامل يغطي كل ما تحتاجه كشروط الدفعة المقدمة وقائمة المستندات المطلوبة وغيرها لكي يتسنى لك اتخاذ قرارك بثقة بدلاً عن التخمين.
شرح تمويل السيارات في الإمارات العربية المتحدة
يمثل تمويل السيارات أحد الترتيبات الهيكلية المنظمة التي يقوم من خلالها المصرف أو المؤسسة المالية بتقديم الأموال لك لشراء سيارة، على أن تقوم بسدادها على أقساط شهرية لفترة زمنية متفق عليها. وتحدد لوائح مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي مبلغ التمويل بنسبة %80 من قيمة السيارة الجديدة، ما يعني مساهمتك بسداد %20 على الأقل مقدماً، علماً أن الحد الأقصى لفترة التسوية هي 60 شهراً.
تتم هيكلة تمويل السيارات الإسلامي بناءً على عقد المرابحة، حيث نقوم بموجبه بشراء السيارة وبيعها لك مقابل هامش ربح متفق عليه مسبقاً. يمكنك الحصول على التمويل من خلال مصرف أو وكيل سيارات. وفيما يلي المقارنة بينهما:
| الميزة |
التمويل من قبل المصرف |
عرض الوكيل |
| وضوح المعدلات |
يتم الإفصاح عن المعدلات الثابتة والمتناقصة |
تختلف المعدلات التي يتم الترويج لها |
| إشراف مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي |
خاضع للمصرف بشكل مباشر |
لا يزال التمويل من خلال المصرف؛ لكن مع إضافات الوكيل |
| المرونة |
التفاوض على مدة وهيكل التمويل |
غالباً ما يرتبط بسيارة أو علامة تجارية محددة |
| الحوافز الشائعة |
معدلات أرباح تنافسية |
تأمين أو إكسسوارات أو باقات صيانة مجاناً |
| وضوح التكلفة الإجمالية |
أسهل للمقارنة بين المنتجات المتشابهة |
يتطلب تدقيقاً شديداً لجميع المشمولات/ المزايا |
الأهلية والمستندات المطلوبة
للتقدم بطلب الحصول على تمويل السيارات في الإمارات العربية المتحدة، تحتاج إلى استيفاء المعايير التالية:
- يجب أن يكون عمرك 21 عاماً على الأقل ولديك إقامة إماراتية سارية المفعول.
- تختلف شروط الحد الأدنى من الراتب باختلاف الجهة المقرضة/ الممولة ونوع المنتج. بالنسبة للإمارات الإسلامي، يمكنك الاطلاع على أحدث تفاصيل الأهلية على موقعنا الإلكتروني قبل التقدم بطلبك.
- إذا كنت من أصحاب الأعمال الحرة، فسننظر إلى متوسط رصيد حسابك الشهري بدلاً عن شهادة الراتب فقط.
- يعتبر ملفك الائتماني مهماً أيضاً، إذ تقوم المصارف بالتحقق من شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية تلقائياً أثناء تقديمك للطلب. لذلك، فالتقييم المحدد مسبقاً سيؤثر على الموافقة أو الشروط التي يتم تقديمها لك.
- يجب ألا تتجاوز التزاماتك الشهرية تجاه الديون، بما فيها هذا التمويل، مبلغاً محدداً (عادة %50) من إجمالي دخلك حسب قواعد مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي.
لطلبات تمويل السيارات الجديدة لدى الإمارات الإسلامي، يتعين عليك تقديم المستندات التالية:
- جواز سفر ساري المفعول مع تأشيرة إقامة في دولة الإمارات العربية المتحدة (المستند الأصلي مطلوب لغرض التحقق)
- هوية إماراتية
- شهادة راتب أو إثبات دخل موثّق
- كشف حساب راتب لثلاثة أشهر (غير مطلوب إن كان الراتب محوّل إلينا بالفعل)
- تأمين تكافلي إسلامي شامل للسيارة
- عرض أسعار أو فاتورة مبدئية من الوكيل
لطلبات تمويل السيارات المستعملة، يجب إضافة شهادة تقييم صادرة من أحد الوكلاء المعتمدين لدى الإمارات الإسلامي إلى قائمة المستندات.
بعض النقاط العملية:
- إذا كنت وافداً، فيجب أن تغطي تأشيرة إقامتك الفترة التمويلية بالكامل، أو أن يرتبط القسط الأخير بتاريخ انتهاء تأشيرتك.
- ليس من الضروري تحويل الراتب إلى الإمارات الإسلامي للتقدم بطلب التمويل، لكنه يجعل عملية تقديم المستندات أبسط وأسهل.
استراتيجيات الدفعة المقدمة
إذا وجدت صعوبة في سداد الدفعة المقدمة، فإليك هذه السبل الثلاثة التي قد تساعدك:
- قيمة السيارة المستبدلة: استخدم قيمة سيارتك الحالية لتغطية قسم أو كافة متطلبات الدفعة المقدمة.
- خطة الادخار على الراتب: ضع هدفاً ادخارياً ثابتاً كل شهر لمدة تتراوح ما بين ستة إلى اثني عشر شهراً قبل التقدم بطلب التمويل، وبذلك يكون لديك الدفعة المقدمة دون أن تؤثر على وضعك النقدي شهرياً.
- التمويل المشترك: قد يؤدي تقديم طلب التمويل مع مقدم طلب آخر إلى تحسين القدرة على تحمل التكاليف وفرص الموافقة على التمويل.
ما معنى عروض الوكلاء الترويجية "بدون دفعة مقدمة"
في الواقع، لا بد للمصرف من تطبيق الحد الأقصى للتمويل المحدد من قبل مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. لكن عادة ما يقوم وكلاء السيارات الذين يقدمون عرض "بدون دفعة مقدمة" بدمج قيمة هذه الدفعة ضمن الرسوم الإضافية أو باقات التأمين أو عقود الخدمة للسنة الأولى. إذاً، الدفعة لا تزال قائمة، لكن تم تقديمها بطريقة مختلفة. في المقابل، يتيح لك تمويلنا القائم على المرابحة تمويل التأمين التكافلي والإكسسوارات وضريبة القيمة المضافة ضمن باقة التمويل، مما يقلل من عبء الدفعات المقدمة بأسلوب واضح وشفاف.
هياكل الربح: المعدلات الثابتة مقابل المعدلات المتناقصة
من الضروري جداً فهم طريقة حساب الأرباح قبل مقارنة عروض التمويل. وهنا توجد طريقتان شائعتان في الإمارات العربية المتحدة، وهما تقدمان تكاليف إجمالية مختلفة حتى إن بدا الرقم المعلن عنه متشابهاً.
- المعدل الثابت: يتم حساب الأرباح على المبلغ التمويلي الأصلي طوال فترة التمويل. على سبيل المثال، إذا كان مبلغ التمويل 80,000 درهم لمدة 5 سنوات بمعدل ثابت %3، فستقوم بدفع %3 من مبلغ 80,000 درهم كل سنة، بغض النظر عن المبلغ الذي دفعته.
- المعدل المتناقص: يتم حساب الأرباح على الرصيد المستحق، والذي يقل تدريجياً مع كل قسط. وهذا يعني أن تمويل نفس المبلغ بمعدل متناقص سيؤدي إلى انخفاض إجمالي الأرباح المدفوعة طوال فترة العقد.
وهنا يكمن التحدي في اختلاف أنواع المعدلات المعلن عنها من قبل جهات الإقراض/ التمويل، والذي بدوره يجعل المقارنة المباشرة غير دقيقة. لذلك، يمكنك استخدام حاسبة تمويل السيارات الخاصة بنا لمعرفة دفعاتك الشهرية بدقة. كما يتعين عليك عند تقييم أي عرض النظر دائماً إلى إجمالي المبلغ المستحق، أي مبلغ التمويل مضافاً إليه جميع رسوم الأرباح، بدلاً عن المعدل المعلن عنه فحسب. فالمعدل الثابت المنخفض المعلن عنه لا يزال يعني تكلفة إجمالية أعلى من المعدل المتناقص الأعلى قليلاً.
تمويل السيارات الإسلامي
يختلف تمويل السيارات الإسلامي حسب هيكله
- المرابحة: نقوم هنا بشراء السيارة مباشرة وبيعها لك بسعر يتضمن هامش ربح متفق عليه مسبقاً، حيث يكون هذا الربح ثابتاً عند توقيع العقد مع عدم إمكانية زيادته بعد ذلك، ويعتبر هذا الأمر مهم جداً لأنه يتيح لك معرفة إجمالي التزاماتك المالية من اليوم الأول، دون التعرّض لأي متغيرات.
- الإجارة: تعمل كعملية تأجير، يقوم فيها المصرف بامتلاك الأصل وتأجيره لك مقابل رسوم لمدة متفق عليها. ويتضمن نوع الإجارة والاقتناء خيار الشراء في نهاية المدة، على غرار الشراء بالتقسيط.
نستخدم هيكل مرابحة يخضع لإشراف لجنة الرقابة الشرعية الداخلية. وفيما يلي بعض المزايا الرئيسية لهذا الهيكل:
- يتم الإفصاح عن مبلغ الربح وتحديده مسبقاً
- لا يتم احتساب الربح المركب على أي مبلغ مستحق
- يتم توجيه "الالتزام بالتبرع" عند تأخر المتعامل عن سداد القسط إلى الأعمال الخيرية المعتمدة من قبل لجنة الرقابة الشرعية الداخلية، دون أن يتم الاحتفاظ بها كإيرادات مصرفية، كما يحل التأمين التكافلي محل التأمين التقليدي كشرط للتمويل.
تمويل السيارات الجديدة مقابل السيارات المستعملة ومدة التمويل
تختلف الفترات التمويلية حسب السيارة التي تقوم بشرائها، سواء كانت جديدة أو مستعملة، كما يلعب عمر السيارة دوراً مباشراً في العرض الذي يمكنك الحصول عليه.
بالنسبة للسيارات المستعملة، تقوم معظم جهات الإقراض/ التمويل في دولة الإمارات العربية المتحدة بتطبيق قاعدة "العمر عند اكتمال السداد" والتي تشترط عدم تجاوز السيارة سناً معيناً بحلول وقت تسوية التمويل بالكامل. وبالنسبة لطلب تمويل السيارات المستعملة من الإمارات الإسلامي، يُشترط تقديم شهادة تقييم صادرة عن وكيل سيارات معتمد لدى الإمارات الإسلامي، علماً أن تمويل السيارات المستعملة لدينا يخضع لمعدل ربح أعلى مقارنة بتمويل السيارات الجديدة، مما يعكس المخاطر الإضافية والعمر المتبقي الأقصر للأصل.
من المفيد أيضاً أن تأخذ بعين الاعتبار قيمة السيارة عند إعادة بيعها عند تحديد الفترة التمويلية. فالفترة الأطول تقلل من القسط الشهري، لكنها تزيد من إجمالي الأرباح المدفوعة، وقد تجد بعدها أن القيمة السوقية للسيارة قد انخفضت لتصبح أقل من رصيد تمويلك المتبقي. لتجنب هذا الوضع، ننصحك بمواءمة فترة السداد مع الأفق الزمني الواقعي لإعادة بيع السيارة.
الإطار الزمني لمعالجة الطلبات والموافقة عليها
تتطلب عملية التقدم بطلب الحصول على تمويل السيارات من الإمارات الإسلامي اتباع سلسلة من الخطوات الواضحة. وفيما يلي تفاصيل هذه العملية خطوة بخطوة:
- البحث والمقارنة: قم بتحديد السيارة التي ترغب بها والتأكد من السعر واستخدام أداة التأهل المسبق عبر الإنترنت للتحقق من أهليتك قبل الالتزام بعقد التمويل.
- جمع المستندات: تأكد من أن جميع المستندات التي تحتاجها جاهزة في متناولك. فتحضير كل المستندات مسبقاً سيقلل من وقت الإنجاز بشكل كبير.
- التقدم بالطلب عبر الإنترنت أو في الفرع: يمكنك التقدم بطلب تمويل السيارات عبر الإنترنت من خلال تقديم طلب عبر الموقع الإلكتروني للمصرف أو تطبيق + EI للخدمات المصرفية عبر الهاتف المتحرك. تستطيع أيضاً زيارة أقرب فرع من فروع الإمارات الإسلامي.
- التقييم والموافقة: بالنسبة للسيارات المستعملة، نقوم بترتيب عملية التقييم من خلال الوكيل المعتمد. أما للسيارات الجديدة، فتكفي الفاتورة المبدئية للوكيل. يمكنك تتبع الطلب بمجرد تقديمه من خلال التواصل مع مركز الاتصال لدينا.
- خطاب أمر الشراء: بمجرد أن تتم الموافقة على التمويل، فسنقوم بإصدار خطاب أمر شراء ساري المفعول لمدة 45 يوماً، حيث يقوم الوكيل بتسليم السيارة عند تأكيد الحصول على التغطية التكافلية وتقديم خطاب أمر الشراء.
- التسجيل: يتم تسجيل السيارة باسمك، مع إدراج الإمارات الإسلامي كممول إلى حين تسوية التمويل.
إذا كانت مستنداتك كاملة وملفك الائتماني سليماً، فستحصل على الموافقة عادةً خلال 7-10 أيام. يمكنك تتبع حالة طلبك بسهولة من خلال خدمات مركز الاتصال.
الرسوم والتأمين التكافلي والتكاليف المخفية
قبل التوقيع، تأكد من فهم كامل التكاليف بعيداً عن معدل الربح المعلن عنه. وفيما يلي قائمة بالأسئلة التي يجب طرحها:
- ما هي رسوم المعاملة، وهل لها حد أقصى؟
- ما هي رسوم التسوية المبكرة إذا أردت سداد التمويل قبل الموعد المحدد؟
- هل يشمل التمويل التأمين التكافلي، أم يجب علي الحصول عليه بشكل منفصل؟
- هل هناك أي رسوم على التقييم أو إعادة الهيكلة أو تأجيل الأقساط؟
تتوفر هذه التفاصيل، إلى جانب جدول الرسوم بالكامل، على صفحة تمويل السيارات الخاصة بنا.
اختيار الصفقة الأفضل على تمويل السيارات في الإمارات العربية المتحدة
يخضع تمويل السيارات في دولة الإمارات العربية المتحدة للرقابة المشددة ويتسم بالشفافية، إلا أن الحصول على الصفقة الصحيحة يتطلب منك التمحيص والتدقيق بعناية. فاحرص على مقارنة الأرقام الإجمالية المستحقة، وليس الأقساط الشهرية فقط. كما أن الفترات التمويلية الأقصر تكلف أكثر شهرياً، لكن أرباحها الإجمالية أقل. أما فترات التمويل الأطول فتمنح سيولة نقدية شهرية أكبر لكنها تزيد التكلفة الإجمالية.
ضع في اعتبارك أي إضافات يفرضها الوكيل ضمن عرض "%0" لمعرفة مساهمتك الفعلية مقدماً. أضف رسوم المعاملة والتأمين التكافلي ورسوم التسوية المبكرة المحتملة عند مقارنة التكلفة الإجمالية. فإذا كنت ترغب بربح ثابت متفق عليه مسبقاً دون أي رسوم مركبة، فهيكل المرابحة مصمم خصيصاً لهذا الغرض.
